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    中國保險代理人管理規定
 

中國保險代理人——未來的黃金職業

近年來,中國保險行業發展迅速,保險從業人員規模不斷地擴大。保險代理人為保險行業中比較特殊的一個群眾,但他們之中可謂“良莠不齊”。針對這一情況,中國保險監督管理委員會,舉行了“保險代理人資格考試”,主要目的在落實保險代理人持證上崗制度。
據悉,從2002年10月1日起,凡從事保險代理的個人必須持證上崗,沒有參加保險個人代理資格考試、沒有取得執業資格的人員將不能再繼續從事其業務。未取得執業資格的人員,若繼續為客戶代理保險業務將不再受法律保護,其所簽訂的保險合同也視為無效合同。對掛名簽訂保險合同的,保監會將對該業務和其所掛靠人員以及所在的保險公司予以嚴厲懲處。
自保險個人代理人持證上崗制度推行之後,讓保險市場走向了秩序化,規範化。保險代理人屬於保險仲介人職業,但有別于保險經紀人。保險代理人在中國的出現,適應了中國加入WTO這一大背景的要求。眾所周知,根據中國與世貿組織簽訂的WTO協定,中國“入世”後,將在兩年內逐步開放國內保險市場。對國外眾多保險機構而言,中國十幾億人口是其“嚮往已久”的大市場。目前已進入中國從事保險業務的,僅是全球保險業中的少數,相當多的國外保險公司正排著隊急切地想進入中國爭得保險市場一塊版圖。在此背景下,保險代理人這一職業的黃金時期即將來臨。
保險代理人是代表保險公司辦理保險業務的單位或個人。通俗地說,保險代理人是指與保險公司簽訂保險代理合同,在保險公司授權範圍內,以保險公司的名義辦理保險業務的單位或個人,其收入來源於保險公司支付的傭金或手續費。根據現行的《保險代理人管理規定(試行)》,保險代理人有專業代理人、兼業代理人和個人代理人之分。
據美國《職業薪資行情年鑒》等資料顯示,保險代理人屬於高薪收入行業。美國保險代理人平均年薪在20萬—30萬美元。在中國,目前這一職業尚屬空白點,但對保險代理人薪資而言,也已處於中高收入行列,有些代理人還曾創出年薪逾百萬元的記錄。
由於保險市場範圍大、涉及專業極廣,中國保險市場全面開放後,保險業務日益複雜,競爭也將更加激烈,這對保險代理人是巨大的挑戰。機遇總是與挑戰共存。雖說保險代理人在中國也算是一份新興職業,但隨著國外保險公司的大量湧入,保險市場必將急需大量保險代理人才。在短短幾天,記者隨機採訪了上百人,大多表示對保險業比較嚮往。一位姓張的小姐稱“保險業是一項很具有挑戰性的職業,也是一份高薪職業”。保險向人們提供的是一種無形的服務,是人類社會最完美的財務計畫。相對其他國家而言,在中國,保險業處於起步階段,它的發展前景異常廣闊。當前中國的社會保障制度尚不完善,保險服務業作為社會保障的一項重要補充,必將得到充分的發展。她的這一說法,也得到了正在從事保險行業的陳先生的認同,陳先生說“幹保險這一行,接觸面很廣,比較自由,沒有什麼拘束,如同自己是老闆一樣,而且還能學到很多東西”。調查表明,對於大多數人來說,保險代理人已成為當今的主流選擇,保險業所提供的發展空間和豐厚的報酬具有巨大的吸引力。
 
中國保險市場的發展趨勢
目前,中國保險業正處於大變革的前夕,保險公司將在競爭大潮中優勝劣汰,分化組合;保險業市場結構也正在重新“洗牌”並逐漸向著合理化方向演變,驅使這種變革的主要力量是保險市場國際化、保險制度市場化、保險市場結構合理化及保險市場主體多元化。
 
一、國際化帶來有效率的結構調整
未來三至五年,更多的國外大公司將進入中國,與中資公司同場較量,與中國爭奪市場大餅。由於競爭的“鯰魚效應”,中資公司必將勵精圖治,奮力拼搏,提高自己的經濟績效。例如,1995年上海各家保險公司新售的77萬張個人壽險保單中,僅美國友邦公司就售出70萬張,占91%。但這種局面很快就得到扭轉,在上海市場根基深厚的中資公司迅速做出反應,1996年中保人壽和平安保險分別占個人壽險業務的20%和35%,友邦降至38%,1997年友邦的份額進一步降低。
外資公司還會以與中資公司合資經營或與中資公司建立戰略聯盟的方式進入中國市場。由於合資經營或戰略聯盟的“幹中學效應”,中資公司能獲得較為先進的技術和管理方法,從多方面提高自身的競爭力。所以,儘管保險國際化過程中。中資公司暫時失去了部分市場份額,外資公司增加了部分市場份額,但由於中國保險市場的深度和密度都很低,在未來的保險業競爭和經濟的穩定發展中,保險業務的“蛋糕”將做大,中資公司業務的絕對量仍會上升。經歷激烈的競爭生存下來的中資公司將變得更有效率,並將帶來有效率的結構調整。
 
二、保險制度市場化帶來競爭之路
由於目前保險市場超額利潤的存在,將吸引更多的資本進入,而政府也會順勢而為地放鬆市場准入,供給主體將增加。為應對加入WTO的挑戰,中國政府已在1999和2000年分別組建一批全國性中資保險公司。從長期來看,大量保險公司的進入,保險供給增加,保險價格將逐步下降。各保險公司在政府有效監管的環境下,將充分利用市場機制展開競爭,根據自身的特點制定發展戰略和競爭策略,其結果是促進保險公司行為市場化和經營高效化。
在保險市場國際化和保險制度市場化背景下,保險市場必然出現資本的積聚和集中。發生在發達國家的保險公司間的兼併與收購,保險公司與其他經濟組織如銀行的競爭與聯合的“大戲”必將在中國上演。

三、保險市場結構合理化 
保險業是一種特殊的行業,是經營投保人轉嫁過來的風險,它一方面為了獲取一定的利潤,但更重要的功能是促進整個社會生產、生活的順利進行,保障了廣大被保險人的利益。如果採取完全競爭的市場模式,保險企業逐利潤而居,保險業利潤率下降時則採取各種方法退出,利潤率高時則一窩蜂擁進保險行業,勢必造成過度競爭。雖然在短時間內保險費率將下降,但伴隨保險費率下降而來的利潤率的降低則會導致保險企業償付能力的不足,最終損害被保險人的利益。因此將來中國的保險業的發展趨勢只能是既有壟斷又有競爭的市場。
壟斷競爭型市場並不排斥競爭。在國外成熟的保險市場中。幾乎都存在著一定程度的壟斷。佔絕大部分市場份額的均是幾家大的保險公司。而市場上的中小保險公司因其專業性強,經營靈活,而一直活躍於保險市場中。大型保險集團應是在競爭中逐步擴大自己的市場佔有率,否則依靠原有的計劃經濟體制的圈地份額將在以後的市場競爭中被別人所吞食。
 
四、保險市場主體多元化 
1. 現有保險市場的主體格局將被調整 
中資保險公司的數量將會大幅增加。據統計,目前中國境內外資公司的數量超過內資保險公司的情況,不適應保險市場發展的需要,保險市場的開放,首先應該是對內的開放。
對中資保險公司組織形式的限制應該放寬。按照現行《保險法》的規定,保險公司的組織形式只能是兩種:國有獨資公司或股份有限公司。這種規定未符合未來保險業發展的需要。目前,國際上通用的保險公司形式很多,除國有獨資保險公司及股份有限保險公司外,還有相互保險公司、保險合作社和個人保險等,雖然股份有限保險公司是國際保險市場上最主要的保險公司的組織形式,但是相互保險公司在日本、美國和英國的保險市場上也佔有重要的地位。如果組織形式的限制不能放寬,將在一定程度上阻礙保險市場的發展。

2. 現有中資保險公司的體制將會發生變化
首先,國有保險公司將進行股份制改造。通過鼓勵國有保險公司與國內大型產業集團、大型金融集團實行交叉持股的方式,提高國有保險公司的實力。逐步建立大型保險公司、大型產業集團、大型金融集團之間相互持股的保險經濟體制。
其次,少數幾個中資保險公司,將成為能夠主導中國保險市場,抗衡外資保險公司的大型保險集團。這種大型保險集團具有較高的管理水平,可以跨地區、跨行業、跨所有制、跨國經營。
最後,中、小型保險公司具有專業性強、經營靈活的特點。未來世界保險市場競爭呈現的趨勢是“大魚吃小魚”、“快魚吃慢魚”和“活魚吃死魚”。這種情況為中、小保險公司的發展留下了發展空間;加之中國是一個發展中的大國,各地區的經濟發展不平衡,保險市場的需求也參差不齊,因此更需要中、小保險公司的適度發展。
 
五、中國保險市場將會進一步發展
發展兼職保險代理人市場。中國在規範專業代理人行為的同時,應利用目前的行業管理優勢,以大型行業為重點,建立一批兼職保險代理人,如航空系統、鐵路系統、水運系統、公路系統、醫療系統、郵電系統等。可以利用其規模效應來降低營銷成本,又便於較快佔領市場,有著比較大的發展空間。 
建立專屬自保公司。建立專屬自保公司,是增加保險市場供給主體的現實選擇。自保公司是隸屬於一個本身並不從事保險業務的公司或集團公司、主要為其母公司提供保險服務的保險機構。自保公司可以直接對其母公司承保或通過母公司或子公司所在地的直接保險公司辦理再保險的形式為母公司承保。因此,自保公司通常行使的是再保險公司的職能。自保公司一般不和母公司在同一地註冊,而是在相對管制較鬆、稅率較低的地區註冊。目前,全世界約有4000家自保公司,保費總收入約占全球商業保險市場份額的6%,大約為210億美元。中國有比較好的建立專屬自保公司的條件,可以在條件比較成熟的行業或大型企業集團進行試點,比如航空、鐵路、郵電、航運、石化集團、糧油系統等,待取得經驗後再推廣開來。
 
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